汽车信贷隐藏各种陷阱

随着车贷消费的兴起，按揭过程中的各种陷阱却越來越隐蔽。在选择按揭购车时，我们必须打起十二分精神提防这些陷阱。

陷阱一：“免息”≠“免费”

目前，许多汽车金融产品都推出了“免息”、“零利率”等车贷噱头，这對于许多消费者而言，诱惑往往难以抗拒。但如果细心的消费者认真计算一下，往往会发现，所谓的免息并非免费，最终仍然將成本转嫁到消费者头上。

例如，银行信用卡分期付款的方式，往往最容易蔴痹消费者。这类贷款中，虽然月供中没有任何利息，但却在办理分期付款业务时，需要消费者支付一笔手续费。而这笔手续费却大有玄机，不仅包含了车贷的利息，还包括了经销商办理按揭业务的利润。其实，这些手续费就是通过车贷利息反推出來的，很明显的一点，一年期和两年期分期付款的手续费并不相同，正是由于贷款周期不同，导致的利息不同。

这种“偷换概念”的做法也同样出现在汽车金融公司。许多消费者认为金融公司本身是汽车公司的下属公司，在购车中给予相应的优惠政策理所当然，而對于到底给予了多少优惠却从來没有细算过。汽车金融是独立的公司，而不是福利机构，它们可以配合厂家和经销商进行促销活动，但成本仍然需要有人來承当。例如原本可以优惠1万元现金的车型，如果客户选择了车贷方式，优惠幅度就会缩减5000元，同时，经销商还可以额外收取客户手续费，相比全额付款，消费者支出的成本往往会更高。

陷阱二：车贷利率随时变化

许多消费者在办理按揭中，往往只关注首款和月供两个数字，但對于利息是多少、月供怎样计算出來的往往稀里糊涂。不仅消费者如此，许多销售顾问也摸不着头绪，而这正是汽车金融擅長之处。相比银行按揭，汽车金融的优势是按揭门槛低，贷款方式更灵活，审批效率更高等，但也因此消费者会支付比银行高许多的车贷利息。而汽车金融的车贷利息又根据金融产品的不同、申请贷款的周期不同、信贷个体的资质差异而不同，导致车贷的利率是个变量。總之，大原则是，信用度好、审批容易通过的客户可以获得较低利息，而信用度差、审批困难的客户，利息会有相应上浮。

對于普通消费者而言，如果自我评估信用度较好，最划算的信贷方式应该是传统的银行按揭，相比信用卡分期付款和汽车金融车贷产品，利率相對低一些。消费者可以同时申请了几种按揭方式，然后进行對比、取舍。由于汽车金融的优势就是灵活性，所以在车贷过程中形式往往可以变幻莫测。汽车金融公司可以將首付款降低至两成左右，只需將后面的贷款额度、利息进行一些调整。消费者虽然在开始尝到了低首付的甜头，但并非一定是最划算的车贷方式，可能之后会为此支付更高的利息。而消费者往往关注产品本身有多大的吸引力，而哪款产品更实惠往往没有辨别能力。因此，实际消费中，消费者對汽车金融的满意度非常高。

陷阱三：车贷捆绑销售

在经销店中常常將车贷业务与车险、装潢、上牌等业务进行捆绑销售，例如，在汽车4S店办理了车贷业务，必须同时通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包。而车险中虽包含了车损险、机动车盗抢险和第三者责任险等强制购买的车险项目外，销售顾问还会尽量劝说客户按照最高保额购买，并且买足各类附件险來提高保费。经销商除了赚取车贷、保险业务的一定手续费回扣外，还能赚装潢、上牌和按揭手续费等利润，相比一次性购车，利润要高出几千元。

在办理车贷业务前，首先要對多种购车方案进行比较，谈好购车条件。在销售顾问大力推销时，可以适当地进行回绝，同样對于捆绑销售的项目也可以讨价还价，將价格压下來。